Некоторым из нас знакома ситуация, когда приходя в банк, мы получаем отказ в возможности получить кредит. Причем, в соответствии с законом, банк не обязан объяснять причины отказа. Поначалу подобная ситуация у многих вызывала недоумение, но потом стало понятно, что все дело в плохой кредитной истории. Понятие «кредитная история» стало известно всем и каждый понимает, что если банк отказывает ему в кредите (займе), то проблема именно в его «истории», где отражена информация о том, что когда-то несостоявшийся заемщик имел проблемы с кредитной организацией. В соответствии с Федеральным законом №189-ФЗ от 28.06.2014 «О внесении изменений  ФЗ «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты РФ», с 1 марта 2015 года кредитные истории будут формироваться по-новому, и в них будет вноситься расширенная информация, предоставляемая не только организациями-кредиторами. Об этом нужно знать всем потенциальным заемщикам, поскольку теперь отказать в кредите могут даже если прежде вы не имели опыта общения с банками – просто потому, что вы являетесь злостным неплательщиком коммунальных платежей. 
 

В соответствии с внесенными поправками в закон, определение кредитной истории теперь звучит так: кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим законом и которая хранится в бюро кредитных историй (далее – БКИ). Итак, прежде всего, укажем на организации, которые теперь имеют право отправлять информацию в соответствующие органы, для формирования кредитных историй. В соответствии с поправками, внесенными в закон, перечень источников формирования кредитных историй существенно расширен, и теперь в него входят:
 

-организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита)
-организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи
-федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (служба судебных приставов) - при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи
-гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму
 

Таким образом, перечень лиц, имеющих право формировать кредитную историю, и влияющих на её содержание, стал намного больше – ранее, источником формирования кредитной истории являлась только организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита). Соответственно, расширено и понятие субъекта кредитных историй. Теперь это физ. или юр. лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, либо алиментных обязательств.  
 

Как и прежде, такие источники формирования кредитной истории, как кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию в БКИ, без получения согласия на ее представление. За неисполнение или несвоевременное представление микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами информации, содержащейся в кредитной истории, в БКИ предусмотрен штраф. Вместе с тем, все остальные, за исключением указанных, источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа: 
-вправе представлять в БКИ имеющуюся информацию, без получения согласия на ее представление
-обязаны представлять в БКИ информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в БКИ.
 

Иные указанные источники формирования кредитных историй – (организации, в пользу которых имеются решения суда о взыскании, а так же служба судебных приставов) вправе представлять имеющуюся соответствующую информацию без получения согласия на ее представление. Данные источники обязаны сообщать в БКИ информацию об исполнении решения суда (полном или частичном), информация о котором ранее направлялась в БКИ. Кроме того,  они обязаны направить уведомление должнику о передаче информации о нем в БКИ.
 

Все источники кредитных историй должны будут представлять в БКИ определенную информацию, если в отношении них будет открыто конкурсное производство или если они находятся в процессе ликвидации.
 

Информация о передаче сведений о заемщике, поручителе, принципале в БКИ, должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.
 

Как и ранее, субъект кредитной истории может обратиться в БКИ, для получения кредитного отчета (один раз бесплатно и любое количество раз за плату), срок получения которого сокращен:
-при личном обращении в БКИ - в день обращения;
-в ином случае - в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения запроса.
 

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в ней. Так же в соответствии с новыми правилами, он вправе направить в БКИ заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий соответствующих документов, либо обратиться в БКИ с заявлением через кредитную организацию; либо обратиться лично в БКИ. Теперь БКИ обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации.