 В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с первого июля этого года, вступят в силу новые правила предоставления потребительских кредитов. Необходимо отметить, что данные положения распространяют свое действие:
-как на банки, так и на микрофинансовые организации, а так же на все прочие организации, предоставляющие потребительские кредиты заемщикам
-со стороны заемщика – на физические лица, получающие кредит для деятельности, не связанной с предпринимательством, так же новые правила не распространяются на кредиты, обеспеченные ипотекой.
Ни для кого не секрет, что именно потребительские займы (кредиты) являются наиболее востребованными в кредитной среде, поэтому, всем кто планирует в ближайшем будущем оформлять заем, желательно заранее узнать о новых правилах его предоставления.
Начнем разговор с кредитного договора. Теперь, все условия данного документа (ст.5 ФЗ-№353), делятся на:
-индивидуальные – указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. К данным условиям относятся: сумма предоставленного кредита, процентная ставка по нему и т.д. Новшеством закона является требование об оформлении индивидуальных условий в виде таблицы, размещаемой после информации о полной стоимости кредита.
-общие – устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия договора
При этом, кредитные организации обязаны публиковать в местах оказания услуг информацию, о предоставлении, использовании и возврате займов (виды, сроки возврата и суммы потребительских кредитов, валюта кредитов, процентные ставки и т.д.). Индивидуальные и общие условия договора должны соответствовать данной информации.
Среди особенностей договора потребительского кредита (займа) можно выделить следующие:
-дополнительные платные услуги заемщику возможны только с согласия последнего
-рассмотрение заявления о кредите и иных документов заемщика осуществляется бесплатно
-кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств, вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика.
-при нецелевом использовании кредита, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, либо потребовать досрочного возврата кредита
- кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору, если закон или договор не содержат запрета на такую уступку
-в соответствии с правилами ст.11 ФЗ-№353, заемщик вправе отказаться от кредита, а так же выплатить его досрочно
-в договоре не могут содержаться следующие условия:
---о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы потребительского кредита или ее части
---о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита, в целях погашения имеющейся задолженности, без заключения нового договора займа
---устанавливающие обязанность заемщика, пользоваться услугами третьих лиц, в связи с исполнением денежных обязательств по договору, за отдельную плату.
Говоря о договоре потребительского кредита, важно обратить внимание на то, что возможность изменения условий договора так же ставится в зависимость от того, какие именно условия изменяются:
-изменение общих условий договора:
---возможно для кредитора в одностороннем порядке, если это не вызовет изменения (в сторону увеличения) размера существующих денежных обязательств заемщика.
---заемщик может изменить общие условия договора только в судебном порядке
-индивидуальные условия договора изменяются в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством (соглашением сторон, через суд и т.д.)
Законом ограничены максимальные размеры неустойки - размер неустойки за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплате процентов:
-не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора, на сумму потребительского кредита проценты, за соответствующий период нарушения обязательств, начисляются
-если же по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Важными являются положения закона, касающиеся максимальной стоимости (и порядка её исчисления) потребительского кредита. В законе содержится специальная формула, для расчета полной стоимости кредита, а так же перечень платежей, которые включаются в данную стоимость:
-по погашению основной суммы долга
-по уплате процентов
-платежи заемщика в пользу кредитора (по условиям договора, и /или если выдача займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей)
-плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа
-платежи в пользу третьих лиц (по условиям договора, и /или если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом)
-сумма страховой премии по отдельным видам договоров страхования
Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита.
При этом, Банку России предоставлены широкие права, касающиеся определения стоимости потребительского кредита: определение категорий потребительских кредитов, среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита по категориям и т.д.
Источник: http://provincialynews.ru
|