 Рассчитать эффективную процентную ставку банка при оформлении кредита необходимо для того, чтобы реально представлять себе те суммы, которые в итоге придется выплачивать. Самостоятельно рассчитать все те расходы, которые придется понести в связи с кредитными обязательствами, достаточно трудно, несмотря на то, что многие банки представляют (в том числе, и на своих сайтах) всевозможные кредитные калькуляторы, схемы и формулы для расчётов, применить их на деле простому человеку подчас сложно. Однако, сделать приблизительный расчёт эффективной процентной ставки, все же возможно и без запутанных формул и уравнений.
Понятие эффективной процентной ставки
Как правило, при выборе того или иного кредита, граждане ориентируются на проценты, указываемые банком (обычно, в рекламных материалах), как начисляемые за выданный кредит. Однако, в итоге оказывается, что помимо данных процентов по кредитному договору, заемщику придется нести еще и дополнительные расходы – всевозможные комиссии и иные платежи банку. О том, какова будет сумма этих расходов можно узнать уже при оформлении кредитного договора, поскольку у каждого банка суммы платежей и комиссий бывают разными.
Несмотря на то, что Центральный банк РФ обязал все кредитные учреждения подробно описывать свою эффективную процентную ставку, чтобы потенциальный заемщик сразу знал о сумме предстоящих с его стороны расходов, единого списка платежей, которые непременно должны находить свое отражение при расчёте эффективной процентной ставки, нет. Так, например, не все банки включают в расчёт стоимость страховки – на этот момент обязательно стоит обратить внимание, при изучении эффективной процентной ставки конкретного банка по тому или иному кредиту. Наиболее подробно, платежи, включаемые в данный расчёт, указаны в кредитных договорах крупных банков, длительное время существующих на рынке кредитных отношений и имеющих положительную репутацию.
Таким образом, определяя понятие эффективной процентной ставки банка можно сказать, что это величина складывается из всех платежей по кредиту – непосредственно, самих процентов по займу, комиссий банка (например, за ведение счета и т.д.). Естественно, что данная сумма платежей будет значительно превышать процент, заявленный банком по данному кредиту в рекламных материалах, а так же указанный в кредитной договоре в качестве процентов по займу. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор, следует либо самостоятельно попытаться рассчитать эффективную процентную ставку, либо обратиться за помощью к специалисту.
Принципы расчёта эффективной процентной ставки банка
Поскольку у каждого банка свои условия кредитования (свои проценты по кредиту, свои комиссии и платежи), заемщику следует помнить главное правило – по закону, банк обязан предоставить заемщику всю информацию по платежам и займам, которые необходимо оплатить по кредитному договору. Из предоставленных документов заемщик должен получить исчерпывающую информацию о том сколько, и за что он должен заплатить. Также банк обязан выдать график ежемесячных платежей, в соответствии с которым заемщиком и производится расчет его расходов.
Как уже указывалось выше, для правильного расчета эффективной процентной ставки могут использоваться различные математические способы и методы, многие из которых достаточно сложны и требуют от заемщика хороших математических знаний и вычислительных навыков. Мы не будем приводить здесь схемы подобных вычислений, поскольку применить их сможет не каждый. Скажем лишь о тех правилах, которые помогут вывести приблизительный размер эффективной процентной ставки по кредиту, и использовать которые может любой потенциальный заемщик.
Чтобы получить примерную величину эффективной процентной ставки, необходимо сложить следующие платежи:
-платеж по уплате процентов по кредиту
-сборы (комиссии банка) за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита)
-комиссии за выдачу и сопровождение кредита
-комиссии за открытие и ведение кредитного счета
-комиссии за расчетное и операционное обслуживание
-услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (если берется кредит под залог имущества)
-услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.
 Так же, следует учитывать, что в расчет эффективной процентной ставки не включаются платежи, величина которых зависит от заемщика. К таким платежам относятся:
-комиссии за частичное либо полное досрочное погашение кредита
-комиссии за кассовое обслуживание (например, если снимаются наличные с кредитной карты)
-плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
-неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита по кредитной карте).
Таким образом, для правильного вычисления эффективной процентной ставки необходимо учитывать значительное количество условий. Причем, некоторые обстоятельства (например, возникновение необходимости досрочного погашения кредита) заемщик не в состоянии предвидеть при заключении кредитного договора.
Эффективная процентная ставка служит, в первую очередь, для сравнения между собой различных банковских предложений. Только выяснив именно данный показатель в различных банках, а так же приплюсовав к величине эффективной процентной ставки иные расходы, в связи с оформлением кредита (услуги нотариуса, оценщиков и т.д.) можно определиться с тем, в каком кредитном учреждении и на каких условиях выгоднее всего оформлять заем.
Источник: http://provincialynews.ru
|