 Коллекторские агентства по характеру своей деятельности, воспроизводят полномочия банков в вопросах взыскания долгов с заемщиков. Кроме того, на первый взгляд может показаться, что их деятельность перекликается с деятельностью судебных приставов. Одним словом, можно сказать, что коллекторские фирмы, в общественном сознании, предстают как симбиоз нескольких организаций (хотя, это и не верно), а их деятельность заключается в истребовании долгов у банковских заемщиков.
Несмотря на то, что коллекторские агентства существуют и функционируют в кредитной сфере достаточно давно, определенно их правовой статус до настоящего времени так и не закреплен. Федеральный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, по сей день находится в стадии разработки, поэтому, говорить о юридических аспектах функционирования коллекторских агентств, весьма сложно. Однако, поскольку данные организации, не смотря ни на что, существуют, и с ними приходится сталкиваться значительному количеству недобросовестных заемщиков, каждый потенциальный заемщик банка должен знать, какие требования могут предъявить ему коллекторские агентства, и какими реально правами и полномочиями они наделены. Об этом мы и поговорим в данной статье.
Основания деятельности коллекторских агентств
Как уже говорилось выше, правовое положение коллекторских агентств вызывает множество споров, поскольку на законодательном уровне их правовой статус не закреплен должным образом. Поскольку деятельность коллекторских фирм является внесудебной, контролировать её весьма сложно, и это дает возможность широкого злоупотребления со стороны коллекторов. В свою очередь, такая ситуация вызывает серьезную озабоченность как правоохранительных, так и законодательных органов.
Итак, чтобы  понять, чем же по сути дела занимаются коллекторские агентства, следует определить ту цепочку действий, которая приводит к появлению у коллекторов права требовать уплаты долга заемщиками. Первоначально, отношения по оформлению кредита, складываются межу заемщиком и банком. Если впоследствии, заемщик не в состоянии по тем или иным причинам выплатить кредит и проценты по нему, кредитное учреждение проводит ряд процедур, по принуждению должника выплатить необходимые средства. Вместе с тем, на данном этапе, банк вправе заключить с коллекторами договор цессии (уступки права требования). По данному договору, коллекторы выкупают у банка задолженность заемщика по кредитному договору (оговоренную с банком сумму – она обычно бывает меньше задолженности), при этом приобретая право требовать от должника уплаты долга агентству (в реальном размере долга заемщика с учетом процентов и штрафов). Прибыль коллекторов составляет разница между суммой уплаченной банку и взысканной с должника. Вторым вариантом построения отношений между банком и коллекторами является заключение агентского договора.
Возможность заключения договора цессии, оспаривается законодателями и правоохранителями, которые считают заключение данного соглашения незаконным и нарушающим права заемщика. Помимо этого, множество споров ведется около вопроса о нарушении банковской тайны, при передаче прав требования от банка коллекторам. Однако, пока данные вопросы однозначно не решены, правоотношения между банками и коллекторами стоятся на основе указанного выше договора, а вся деятельность коллекторов базируется на общих принципах гражданского законодательства.
После приобретения коллекторами права требовать от заемщика уплаты долга, коллекторские агентства обеспечивают взыскание задолженности доступными ими способами – у добросовестных коллекторов и высококлассных специалистов такие методы исключительно законны. Однако, в кредитной сфере существует огромное количество недобросовестных коллекторских фирм, приемы работы у которых, могут быть не вполне законными, о чем свидетельствует практика обращений в правоохранительные органы должников за защитой своих прав от действий коллекторов. В связи с этим, чрезвычайно важно знать, в каких случаях коллекторы действуют неправомерно и какие ситуации считаются однозначным нарушением прав должников.
Правомерность деятельности коллекторских фирм
Излишне говорить о том, что угроза применения насилия со стороны коллекторов, является однозначно противоправным действием, и без сомнения служит поводом для обращения граждан в правоохранительные органы. Однако, помимо этого, недобросовестные коллекторы могут действовать иным образом, заведомо нарушая закон – вымогать денежные средства, обманным путем заставлять подписывать различные документы, использовать в наименовании своих организаций заведомо ложную информацию, вводящую в заблуждение граждан, и т.д. Одним словом, заемщикам следует проявлять максимум бдительности, общаясь с представителями коллекторских агентств.
 Прежде всего, коллекторы обязаны проинформировать заемщика о том, что все вопросы, связанные с погашением кредита, теперь будут решаться с ними – при этом, коллекторы обязаны предоставить возможность заемщику ознакомиться с договором о передаче права требования, заключенным между коллекторами и банком. Помимо этого, коллектор обязан дать исчерпывающую информацию о себе, как о сотруднике агентства, и о фирме, которую он представляет (контактные данные, наименование организации и т.д.). Заемщик вправе проверить достоверность этих сведений, как в самом агентстве, так и в банке, где был оформлен кредит.
Как правило, работа коллекторов заключается в общении с должником (личном, по телефону, посредством почты), уяснении причин, по которым задолженность не погашается и разработке, при условии сотрудничества со стороны заемщика, новых условий погашения кредита. В том случае, если сотрудничество коллекторов и заемщика не складывается, дело о взыскании долга передается в суд и, в этой ситуации, к делу, после вынесения судом решения, уже будут привлечены судебные приставы. Необходимо заметить, что на данной стадии, заемщик вправе обратиться к помощи так называемых антиколлекторов (медиаторов – посредников в разрешении финансовых споров), которые помогут произвести реструктуризацию долга, изменение графика платежей и т.д.
Добросовестные коллекторы, действующие на основании закона, вправе требовать выплаты должником денежных средств, при этом погашение долга должно совершаться определенным образом. Прежде всего, погашение задолженности осуществляется исключительно путем перевода денежных средств на уже существующий кредитный счет, открытый в банке, при оформлении кредита. Любые иные, предложенные коллектором способы перевода денежных средств для погашения кредита, считаются незаконными.
Нельзя забывать о том, что коллекторы ни в коей мере не заменяют собой службу судебных приставов и не выполняют их функций. Таким образом, коллекторы не вправе самостоятельно взыскивать имущество у должника, в счет погашения долга. Если другого варианта расплатиться с задолженностью, кроме как путем изъятия и реализации имущества, нет, то данную процедуру, инициированную коллекторами, должны выполнять исключительно судебные приставы на основании соответствующего решения суда.
Конечно же, самый верный способ избежать встречи с коллекторами, это своевременная выплата кредита банку. И если у заемщика возникают проблемы с погашением долга, решать их нужно как можно раньше, желательно, сразу с кредитной организацией, не дожидаясь передачи дела коллекторам.
Несмотря на сформировавшееся негативное отношение к коллекторским агентствам, на самом деле, целью данной организации, хотя и является взыскание с заемщика его долга, добросовестные коллекторы стремятся сделать это максимально эффективно и приемлемо для обеих сторон – и для себя, и для заемщика. Поэтому, должники, активно сотрудничающие с коллекторскими фирмами, как правило, имеют возможность погасить долг с минимальными для себя потерями, не доводя дела до суда. Таким образом, сталкиваясь с коллекторами, прежде всего, необходимо понять, насколько добросовестно и законно работает данная организация, и затем, если её деятельность правомерна, начать, как можно раньше, сотрудничать с данными специалистами.
Источник: http://provincialynews.ru
|