 Причины отказа банка в выдаче кредита могут быть самыми разными. Неприятным в такой ситуации является то, что кредитные учреждения достаточно редко объясняют, почему они отказывают в займе – следовательно, человек даже не знает, из-за чего ему отказали и не может устранить это обстоятельство, чтобы без проблем повторно обратиться в банк с кредитной заявкой. Попробуем выявить основные причины отказа банка выдать кредит, а так же определимся с тем, как необходимо в дальнейшем вести себя человеку, если ему отказались выдать заем.
Основные причины отказа банка выдать кредит
По большому счету, причин, по которым банк отказывает потенциальному заемщику в выдаче кредита, не так уж и много. Необходимо понимать, что чем более серьезную суммы (чем длительнее срок кредита) человек хочет оформить в качестве кредита, тем более пристрастно кредитное учреждение будет рассматривать его кандидатуру заемщика. Соответственно, больше всего претензий и требований банк выдвигает к ипотечным заемщикам и к их поручителям. Обозначим основные причины отказа банка выдавать кредит.
Плохая кредитная история. Это одна главная причина, по которой банк может отказать в выдаче кредита. Кредитная история – это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа. Кредитная история состоит из трех частей: в первой части, содержатся сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (Ф.И.О., данные паспорта и т.д.); во второй части содержатся дополнительные сведения о заемщике и сведения о его обязательствах (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.); третья часть – это сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.
Одним словом, кредитная история – это совокупность данных о всех, совершенных когда-либо лицом, займах. Так что, если в прошлом у заемщика были задержки по выплате кредита, принудительное взыскание по кредитам и т.д., то вся эта информация станет доступна банку при очередной подаче кредитной заявки.
Кредитные истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй – БКИ (это специализированное учреждение, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй). Кредитная история передается в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.
Информация о том, в каком конкретном кредитном бюро хранится сведения о том или ином заемщике, можно получить в центральном каталоге кредитных историй. Именно через эту организацию и банки, и сами заемщики, запрашивают всю необходимую информацию. При этом, для запроса кредитной истории, банк прежде должен получить письменное или иным способом документально зафиксированное согласие заемщика на получение кредитного отчета для заключения договора займа.
Так же, необходимо иметь в виду, что зачастую само по себе отсутствие какой-либо кредитной истории (если человек вообще никогда не брал кредит), так же может послужить причиной отказа в выдаче займа. В этом случае, особенно если сумма займа велика (или срок кредита), банк говорит «о повышенных рисках» со своей стороны – ведь неизвестно, добросовестным ли заемщиком окажется данное лицо. И на этом основании в выдаче кредита отказывается.
Второй причиной, по которой может быть отказано в выдаче займа, является несоответствие данных заемщика и условий кредита параметрам компьютерной программы. Поскольку в последнее время кредитов выдается все больше и больше, проверка данных потенциальных клиентов банка, их соответствие тем или иных кредитным программам, поручена компьютерным программам по оценке платёжеспособности клиентов (скоринг). На основании такого компьютерного анализа данных заемщика, выносится решение о выдаче кредита. И только в том случае, если у компьютера возникают сомнения в выдаче займа, анкета клиента направляется сотруднику банка для принятия окончательного решения. Но поскольку, в данной системе приоритетная роль отводится машине, то соответственно, отказ носит обезличенный, не учитывающий индивидуальные особенности клиента, характер.
Наличие непогашенного кредита так же может стать причиной отказа, поскольку, банк может посчитать, что клиент будет не в состоянии погасить сразу два кредита.
Даже при отсутствии отрицательной кредитной истории, в кредите могут отказать при наличии у лица судимости, если потенциальный заемщик состоял на учете в психиатрических клиниках и накродиспансерах.
Наличие хорошей кредитной истории по предыдущим займам, это большой плюс. Но необходимо так же, чтобы у заемщика не было долгов и в других сферах: по коммунальным платежам, по погашению различных штрафов, задолженностей по услугам мобильной связи т.д. Все это так же может стать причиной отказа.
 Большое значение имеет так же манера поведения клиента при подаче им кредитной заявки. Если потенциальный заемщик невнятно отвечает на вопросы сотрудника банка, путается в вопросах своего места работы, размера заработной платы и т.д., то в займе, ему, вероятнее всего, откажут.
Недостоверная информация, представленная заемщиком в своей анкете. Необходимо помнить, что вся информация, указанная в анкете, проверяется сотрудниками банка. И если в ходе проверки выяснится, что клиент обманул при заполнении анкеты, в кредите отказывают.
Так же, в качестве причин отказа можно привести:
-недостаточную сумму ежемесячного дохода
-если человек работает на испытательном сроке, либо длительное время не имел постоянного места работы
-возрастные рамки – лицам младше 20 и старше 50 банки выдают кредиты неохотно
-временная регистрация
-несоответствующие цели займа.
Что делать, если в займе отказано
Как уже говорилось выше, банк, чаще всего, не объясняет причины своего отказа. Можно попробовать вычислить причину методом исключения. Так, прежде всего, потенциальному заемщику следует самостоятельно запросить свою кредитную историю, чтобы понять, могли ли данные сведения повлиять на отказ в выдаче кредита. Чтобы получить свою кредитную историю, лицу сначала нужно узнать, в каком БКИ она хранится, направив для этого запрос в центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в БКИ для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.
При отсутствии у заемщика кода субъекта кредитной истории (данный код является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты; обычно назначается при заключении договора займа) для получения необходимой информации можно обратиться в любую кредитную организацию, любое БКИ, в отделение почтовой связи (отделение электросвязи), в котором оказываются услуги телеграфной связи, или к нотариусу с целью направления запроса в центральный каталог кредитных историй. При обращении при себе необходимо иметь паспорт гражданина РФ (иной документ, удостоверяющий личность). При наличии кода субъекта кредитной истории, заемщик имеет возможность обращения в центральный каталог кредитных историй напрямую через представительство банка России в сети интернет. После того, как заемщик узнает, в каком бюро хранится его кредитная история, он может обратиться туда для получения кредитного отчета.
Затем следует очень внимательно ознакомиться со своей кредитной историей. В случае, если в кредитной истории содержатся недостоверные, неактуальные данные или опечатки, заемщик вправе полностью или частично оспорить данную информацию, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Если, после рассмотрения заявления, бюро откажется внести соответствующие изменения, заемщик вправе обжаловать в судебном порядке данный отказ.
Конечно, некоторые из причин, по которым банк отказывает в выдаче кредита, изменить нельзя – например, наличие судимости. Однако в ряде случаев можно устранить мешающие получению займа обстоятельства:
-погасить задолженности по коммунальным и иным долгам
-указывать только достоверную информацию о себе в анкете
-хорошенько подготовиться к разговору в банке
-подать кредитную заявку с иными условиями кредитования (с меньшей суммой займа или большим сроком кредита).
Источник: http://provincialynews.ru
|