Каждый из нас является потенциальным или реальным, на данный момент, заемщиком банка. Поэтому ни для кого не секрет, что получить без проблем заем в кредитном учреждении можно только при наличии хорошей кредитной истории. Положительная кредитная история складывается из нескольких составляющих, одной из которых является отсутствие у заемщика проблем с выплатами по предыдущим кредитам.
 

Несмотря на то, что заработать плохую репутацию боится каждый потенциальный клиент банка, не все знают, каким образом идет формирование кредитной истории, и какие данные включаются в неё. Чтобы иметь более полное представление о данном явлении, мы рассмотрим положения двух основных законодательных актов, содержащих информацию о таком понятии, как кредитная история. Это Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30.12.2004г., и Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 N 13-СХ-11/28963 «О формировании кредитных историй».
 

Начнем с определения понятия кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита и хранится в бюро кредитных историй. Заемщиком (субъектом кредитной истории – далее - субъект) может быть как физическое, так и юридическое лицо. Так же, важными являются следующие понятия:
 

источник формирования кредитных историй - организация, являющаяся заимодавцем и представляющая информацию, в бюро кредитных историй (юр. лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и иных услуг)
 

пользователь кредитных историй (далее – пользователь)- ИП или юр. лицо, получившие письменное согласие субъекта на получение кредитного отчета для заключения договора займа
 

кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя   и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации
 

Кредитная история, в соответствии с законом, состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) части. Законом (ФЗ-№218) в ст.4 дается развернутое описание пунктов, включаемых в содержание каждой из указанных частей, отдельно для юридических и физических лиц. Если говорить в общем, то:
 

в титульной части содержатся общие сведения. Паспортные данные, ФИО, ИНН и т.д. – для физического лица; наименование, адрес, прочие реквизиты – для юридического лица.
 

в основной части: информация по всем обязательствам заемщика (о размере кредитов, сроках погашения, изменении договоров, о фактах судебных слушаний по кредитным договорам  и т.д.); а так же дополнительная информация о нем (например, для физ. лица – о регистрации его как ИП; для юр. лица – о банкротстве, реорганизации и т.д.). Также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.
 

в дополнительной (закрытой) части: информация об источнике формирования кредитной истории и о её пользователях.
 

В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений. Сведения о субъекте, содержащиеся в титульной и дополнительной части, при отсутствии сведений из основной части, не образуют кредитную историю. Кредитная история является таковой при наличии всех частей.
 

Формирование кредитной истории осуществляется следующим образом. Источники формирования кредитной истории, на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, представляют всю имеющуюся информацию о заемщике, в бюро кредитных историй. Чтобы данное действие было правомерным,  необходимо наличие на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить его получение. Таким образом, бюро кредитных историй вправе формировать кредитную историю субъекта на основании сведений, полученных исключительно от источника формирования кредитной истории.
 

Таковы основные положения, касающиеся формирования кредитной истории. Но так же важно указать на то, каким образом и кому предоставляется информация, содержащаяся в кредитной истории. В соответствии со ст.6 ФЗ-№218, кредитные отчеты могут предоставляться: пользователю и субъекту кредитной истории, Центральному каталогу кредитных историй, суду и определенным органам исполнительной власти.
 

Пользователю информация предоставляется только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии согласия на получение кредитного отчета субъекта (согласие должно быть письменным или иным образом документально зафиксированным; срок его действия – месяц с момента получения). Данное согласие, полученное пользователем, не является согласием заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй. Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории, из титульной части кредитной истории.
 

Заемщик может получить кредитный отчет только по своей кредитной истории, совершив запрос – отчет предоставляется в письменной или электронной форме. Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня подачи запроса в бюро кредитных историй. Кредитный отчет (все части кредитной истории) выдается субъекту один раз в год бесплатно, и за плату – любое количество раз. Так же, субъект имеет право оспаривать информацию, отраженную в предоставленном кредитном отчете.
 

Таковы основные положения, касающиеся порядка формирования кредитных историй и правил получения заемщиком кредитных отчетов из своих кредитных историй.