 Долги по кредиту перед банком, которые гражданин имел накануне своей смерти, не исчезают просто так (не списываются банком). Вместе со всем принадлежащим ему имуществом, долги составляют так называемую наследственную массу, которую и должны принять наследники лица. Таким образом, обязанность уплаты долгов по кредиту умершего, переходит к его наследникам.
Однако, закон предоставляет последним право избежать уплаты долгов – для этого, наследники должны отказаться от своих прав вступления в наследство. В этом случае, наследники избавляются от необходимости выплачивать кредит, но, вместе с тем, теряют право на получение наследственного имущества. Как поступить в случае, если вместе с имуществом в наследство включены и долги – отказаться или нет от такого наследства? И что делать, если вы уже вступили в права наследования, и только потом стало известно об имеющихся долгах? Постараемся разобраться во всех этих вопросах в данной статье.
Порядок погашения кредита наследниками
Итак, прежде чем принять решение о том, следует или нет вступать в наследство, если вместе с имуществом наследуются и долги, следует узнать размер и долгов, и наследственного имущества. В соответствии с законом, наследники обязаны погашать долги наследодателя только в пределах стоимости переданного им в наследство от данного лица, имущества. Таким образом, долг наследодателя погашается из его же денежных средств, а не из средств его наследников. Банк будет вынужден списать остаток долга, если размер наследства не позволит погасить существующие долги – при этом имущество самих наследников остается неприкосновенным.
Отсюда следует вывод о том, что вступать в наследство с долговыми обязательствами следует только в том случае, если размер этих самых обязательств будет незначителен. Только тогда наследование, как таковое, будет иметь смысл – ведь после погашения долгов у наследников еще останется определенное имущество. Если же размер кредитного долга велик, то никакой выгоды от вступления в наследство лицо не получит – все полученное имущество уйдет в счет погашения кредита. В связи с этим, прежде чем вступать в наследство, целесообразно подробнейшим образом выяснить в кредитном учреждении всю информацию о размере долга, имеющихся задолженностях по погашению кредита, условиях его выплаты, процентной ставке и иных существенных моментах данного долгового обязательства.
Итак, если вы решили вступать в наследство, обремененное долгами, следует разобраться с вопросом о том, как будут делиться долги между наследниками. Как известно, у наследодателей может быть как один, так и несколько наследников. И если с первым случаем все понятно, то как погашаются долги при наличии нескольких наследников? В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что долги, так же как и все остальное имущество (по общим правилам), делится между наследниками в равных долях, и каждый из наследников отвечает по долгам умершего имуществом, перешедшим ему по наследству.
Еще одним важным правилом, о  котором следует помнить наследникам, является правило о том, что банк может требовать погашения только той суммы кредита, которая имелась на день смерти наследодателя. Все иные платежи (штрафы, пеня), которые возникли по данному кредитному обязательству после смерти последнего за время розыска наследников и вступления их в права наследования, не могут включаться в сумму, выплачиваемую по кредиту. То есть, наследники обязаны выплатить только то, что задолжал наследодатель до своей смерти, и не более того.
Обычно, порядок и условия погашения наследниками кредитных обязательств наследодателя сохраняются в том виде, в каком они существовали, когда кредит выплачивал наследодатель. То есть, наследники просто продолжают выплачивать долг на тех же условиях, что и умерший. Но, иногда, по желанию наследников, банк может предложить им осуществлять выплату кредита на иных условиях. Как правило, такая ситуация может иметь место тогда, когда сумма задолженности небольшая – в этом случае, банк может предложить наследнику погасить сразу весь остаток долга и процентов. Этот вариант наиболее выгоден наследникам, поскольку они сразу имеют возможность освободиться от всех кредитных обязательств наследодателя. Банки же могут предложить такой вариант погашения в том случае, если при такой досрочной выплате они ничего не потеряют в денежном отношении. Однако, как уже говорилось, такой способ погасить кредит жизнеспособен только в случае небольшого остатка задолженности.
Выплата долгов наследниками, при наличии обеспечения кредита
 Практически все кредиты, а особенно те, сумма которых велика, выдаются только на условиях предоставления со стороны заемщика того или иного обеспечения. Обычно, в качестве обеспечений по кредитам выступают залог, поручительство, а также страховка. Обеспечение кредита, может существенным образом повлиять на порядок и размеры выплат, осуществляемых наследниками, по долгам наследодателя.
Обычно, если сумма кредита невелика, то он предоставляется при участии поручителя. В случае с поручительством, кредитные обязательства наследников остаются без изменения – они выплачивают долг наследодателя в порядке, описанном выше. Однако, в данной ситуации, существенное значение имеют пункты кредитного договора, заключенного между банком и наследодателем именно для поручителя: -если в договоре прописано, что поручитель несет ответственность только за наследодателя, то после смерти последнего, поручительство прекращается. Так что, если банк не сможет полностью погасить все долги наследодателя из наследственного имущества, остаток долга он обязан списать и претензии к поручителю предъявляться не могут. -если в договоре указано, что поручить отвечает по обязательствам любого лица, к которому перейдет долг, то после погашения долга из наследственного имущества, банк вправе, для оплаты оставшейся суммы (если таковая будет) призвать поручителя к исполнению его обязательств.
Наиболее выгодным для наследников является случай, когда обязательным условием кредитного договора является оформление страховки на жизнь и здоровье наследодателя. В ситуации с таким видом обеспечения, страховая компания, если смерть наследодателя подходит под список страховых случаев, прописанных в страховом договоре, обязана выплатить за умершего наследодателя все долги по кредиту и проценты по нему. Таким образом, наследники освобождаются от каких-либо выплат.
Одной из самых сложных ситуаций является ситуация с залогом недвижимости. В случаях, когда банком выдается значительная сумма кредита (в частности, при ипотечном кредитовании) способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает залог недвижимости. После смерти заемщика-наследодателя, право залога на недвижимость продолжает сохраняться за банком. Прекращается оно только после выплаты суммы кредита и процентов наследниками. То есть, с одной стороны, наследники должны выплачивать долг по общим правилам. Но ситуация может осложняться тем, что объект залога может так же быть так же и единственным объектом наследства – наследники могут вступить в права наследства на заложенную недвижимость, но распорядится ей (продать), чтобы погасить долг, без согласия на это банка, не могут, так как недвижимость находится в залоге. Таким образом, ситуации с залогом сложны и требуют индивидуального подхода и обязательного взаимного сотрудничества между наследниками и кредитной организацией.
В заключение разговора о  кредитных обязательствах, оставшихся в наследство, хотелось бы заметить следующее. Наследники, вступая в права наследования, должны отдавать себе отчет в том, что теперь они в полной мере становятся должниками по кредиту и, следовательно, банк имеет право предъявлять к ним все требования, которые обычно предъявляются кредитными учреждениями к своим заемщикам. В связи с этим, если наследники, приняв наследственное имущество, уклоняются от уплаты долгов, банки вправе взыскивать с них все необходимые платежи в обычном, для подобных ситуаций, порядке – через суд или с привлечением коллекторских агентств.
Кроме того следует заметить, что все спорные вопросы, возникающие между наследниками по поводу распределения между ними долговых обязательств наследодателя, так же разрешаются исключительно в судебном порядке. К ведению судебных инстанций относятся и случаи, когда между банком и наследниками не достигнуто соглашение о том, в каком порядке (на каких условиях) будет происходить погашение долгов.
Источник: http://provincialynews.ru
|