 Аккредитация страховых компаний в банке означает, что между кредитной организацией и страховой компанией заключено соглашение, в соответствии с которым, лицо, обратившееся в банк по той или иной причине, обязано прибегнуть к услугам аккредитованной страховой организации, в том случае, если в банковском договоре, предусмотрена необходимость застраховать тот или иной риск. Следует заметить, что подобное условие – о страховании рисков, сейчас как никогда распространено в банковской среде, при оформлении кредитов.
По сути дела, для заемщиков, с одной стороны, аккредитация страховых компаний в банке удобна – заключая кредитный договор, нет необходимости поиска страховой организации – все документы оформляются сразу в банке. С другой стороны, условия, на которых предоставляются страховые услуги, могут быть невыгодны заемщику, однако, заключить соответствующее соглашение с иным страховщиком он не может, поскольку банк настаивает на получении страхового полиса именно у аккредитованной страховой компании. Аккредитация страховых компаний в банке выгодна со всех сторон только участникам данного процесса – страховые компании получают множество возможностей для реализации своих услуг, а банк – гарантированную страховку от вероятных потерь.
Такая двоякая ситуация формирует неоднозначное отношение к факту аккредитации страховых компаний в банке. Далее, мы поговорим более подробно и о сути аккредитации, и о правах лиц обращающихся в кредитные учреждения и вынужденных заключать страховые договоры с аккредитованными страховщиками.
Получить аккредитацию в банке страховой компании не так просто. Для этого, страховщик должен подать письменную заявку в банк, с приложением соответствующих документов (предполагаемую форму страховых полисов, расценки на страховые услуги, и иные условия страхования). Если предлагаемые компанией условия страхования кредитное учреждение сочтет приемлемыми для себя, то по запросу банка, страховая компания обязана представить дополнительные документы, отражающие правовое и экономическое обеспечение компании (учредительные документы, лицензии, финансовую документацию). Необходимо учитывать, что кредитное учреждение имеет право выдвигать свои требования к условиям предоставления аккредитованным страховщиком своих услуг – например, возможно установление запрета на франшизу и т.д.
После анализа банком полученных от страховщиков документов, их проверки, а так же выяснения соответствия страховщиков требованиям, заявленным банком (они могут различаться для каждого банковского заведения), кредитным учреждением принимается решение об аккредитации данной страховой компании. По общим правилам, страховщик должен отвечать следующим требованиям:
-непрерывная деятельность в данном секторе не менее 3 (5) лет
-в отношении страховщика не инициированы процедуры банкротства или ликвидации, не осуществлен отзыв (ограничение) лицензии
-страховщик, не участвует ни в каких судебных процессах; не имеет задолженностей по обязательным платежам, а так же перед кредиторами
-руководящие органы и акционеры страховщика должны так же отвечать определенным требованиям (например, не иметь судимости)
-страховщик обязан предоставить информацию о своих участниках, о результатах страховой деятельности за определенный период,
-имущество страховой компании не должно находиться под арестом
Одним словом, если говорить обобщенно, страховая компания должна иметь хорошую репутацию, чтобы получить аккредитацию в банке. Вместе с тем, за возможность реализовывать с помощью банка свои услуги, страховые компании должны вносить определенную плату, которая может выражаться:
-в уплате банку комиссионного вознаграждения
-размещения в кредитном учреждении долгосрочных депозитов
-открытии в банке расчетных счетов
-покупка вексельных документов банка
Чтобы нивелировать данные расходы, страховщики устанавливают повышенные тарифы для своих клиентов, что, безусловно, негативно воспринимается последними.
Помимо этого, аккредитация страховой компании в банке может предполагать предоставление страховщиками своих услуг кредитному учреждению в той или иной форме (страхование залогового имущества, если выгодоприобретатель – банк, страхование имущества банка и т.д.), а так же иные формы сотрудничества двух данных организаций (создание совместных финансовых проектов).
Теперь осталось прояснить права клиентов, обращающихся в банк, которым требуется получение страхового полиса. Чтобы не попадать в неприятную ситуацию, можно посоветовать сразу определиться, с каким именно страховщиком есть желание сотрудничать, а затем уже найти тот банк, в котором данный страховщик аккредитован. Либо позвонив в банк выяснить, с какими страховщиками он работает (зачастую, в банках бывает аккредитовано сразу несколько страховых компаний) и выбрать того страховщика, условия которого больше подходят.
Законодательно закрепленной нормы о принуждении заемщика к заключению страхового договора с аккредитованным страховщиком, нет. Но, тем не менее, если клиент банка заключает договор со страховой организацией, не аккредитованной в выбранном кредитном учреждении, принудить банк принять такой договор страхования довольно хлопотно и, как правило, требует обращения в ФАС (с документами, в которых указан мотивированный отказ банка принять данный страховой полис). Обычно, банки мотивируют свой отказ в принятии полиса тем, что выбранная клиентом страховая компания не отвечает требованиям банка к страховым организациям. В большинстве случаев, право клиента выбирать страховщика подтверждается, но, даже если кредитное учреждение принудят принять договор с иной страховой организацией, заключать банковский договор с клиентом, банк вправе отказаться, исходя из каких-либо объективных причин, поскольку отказ в выдаче кредита (осуществление иных операций) – это право банка.
Источник: http://provincialynews.ru
|