 Банковский вклад, по мнению финансистов, является не самым лучшим способом вложения денег, с целью их приумножения. Однако, большинство наших граждан не слишком доверяют ценным бумагам, и прочим более рискованным, по сравнению с банковским вкладом, способам инвестирования денежных средств, предпочитая надежный, хотя и менее доходный вклад в банк. Несмотря на то, что получить значительный процент прибыли от внесения денег на банковский вклад, невозможно, все же, кредитными учреждениями разработаны различные виды вкладов, и потенциальный вкладчик имеет возможность выбрать именно тот, который покажется ему и более надежным, и более доходным. Попробуем вывести критерии, которым должен отвечать доходный банковский вклад.
Выбор кредитного учреждения
Выбирая доходный банковский вклад, прежде всего, чрезвычайно важно определиться с выбором кредитного учреждения. На первый взгляд, это может показаться не вполне логичным, поскольку многие банки предлагают приблизительно одинаковые проценты по схожим видам вкладов. Однако, здесь важно учитывать такой нюанс, как надежность банка. Степень надежности банков зависит от доли участия в них государства, от их репутации, от длительности существования банка и многих других факторов, которые следует всесторонне оценить, решаясь внести вклад в конкретное кредитное учреждение. От этого во многом зависит сохранность ваших сбережений, поэтому таким критерием, как надежность банка нельзя пренебрегать никогда.
 Однако, обратной стороной надежности банков является низкий процент по вкладам – то есть за отсутствие рисков вкладчик «платит» низким процентом, начисляемым на его денежные вложения. Финансовыми аналитиками определяется степень надежности банков, исходя из следующих показателей данных организаций: величины активов организации, размера чистой прибыли, величины капитала, размера кредитного портфеля. Таким образом, по степени надежности (по убыванию), а так же по высоте процентных ставок (по возрастанию), финансовые аналитики выделяют следующие кредитные учреждения:
-крупные банки с большой долей государственного участия (например, Сбербанк, ВТБ24). Большая доля участия государства в этих банках обеспечивает их надежность, стабильность и хорошую репутацию.
-дочерние представители иностранных банков. Естественно, что выбирать нужно иностранный банк с проверенной репутацией, который уже давно функционирует в банковской сфере. Стабильно действующие иностранные кредитные учреждения являются гарантом надежности их дочерних организаций, при этом, их процентные ставки немного выше, чем у российских банков из указанной выше категории.
-все остальные кредитные учреждения. В этих банка, как правило, самый высокий процент по вкладам, но при этом, следует учитывать, что гарантийное обеспечение стабильности таких банков ниже, чем у вышеперечисленных кредитных учреждений.
Основываясь на этих критериях, каждый может выбрать себе то кредитное учреждение, которое в большей степени устраивает его по ряду показателей: надежности, видам вкладов, процентным ставкам по вкладам и т.д.. Местоположение банка и удобство обращения вкладчика со своими вкладами, так же играют немаловажную роль при выборе кредитного учреждения.
Выбор банковского вклада. Доходность банковских вкладов
Банковский вклад представляет собой денежную сумму, переданную по договору вкладчиком банка кредитному учреждению, с целью хранения и получения прибыли по нему. Доходность банковского вклада зависит напрямую от трех основных факторов: суммы вклада, валюты вклада и срока вклада. Именно эти три основных параметра используются в «калькуляторах банков» - специальных программах, благодаря которым потенциальный вкладчик может самостоятельно определить наиболее выгодный для него вклад. Исходя из трех данных критериев, можно определить, что наиболее доходными считаются вклады:
 -в рублях. В иностранной валюте держать вклады выгодно только в период ослабления курса рубля. Процентная ставка по рублевым вкладам выше.
-большие по суммам вклады. При этом, следует помнить, что государство гарантирует возврат денежных средств (в случае банкротства банка и т.д.) до 1,4 млн рублей, следовательно, свыше этой суммы делать вклады небезопасно.
-долговременные по срокам вложения (до трех-пяти лет).
Эти данные помогут сориентироваться в многообразии банковских вкладов. Но, даже зная это, а так же, применяя калькулятор эффективности вклада, необходимо, все же, заранее узнать, что скрывается под названиями основных видов вкладов и о доходности каждого из них. Итак:
-по валюте вклада: вклады могут быть в рублях (рублевые), в валюте (иностранных денежных единицах), а так же мультивалютные счета – когда на одном счету деньги хранятся в разных валютах. И как уже говорилось выше, наиболее доходными считаются вклады в валюте, в том случае, когда курс рубля не стабилен. Держать свои сбережения в мультивалютных вкладах выгодно только тогда, когда вкладчик может играть ни изменении курса валют, переводя деньги из одной валюты в другую – в этом случае, он сможет получить ощутимую прибыль. Поэтому, для большинства вкладчиков, для получения большего дохода по вкладу, в период стабильности российской валюты желательно держать деньги на рублевых счетах – процентная ставка по ним выше. В любом случае, при выборе валюты банковского вклада, важно следить за состоянием курса валют.
-по сроку действия: вклады срочные и до востребования. И те, и другие могут быть валютными, мультивалютными, рублевыми. При этом, как правило, чем дольше срок вклада, тем больший процент по нему начисляется; при краткосрочных вкладах – до нескольких месяцев, процентная ставка, обычно, бывает невелика. Так же, следует учитывать следующее правило – в зависимости от вида вклада, банковским договором может быть предусмотрено, что вкладчик имеет (или нет) право снять сумму вклада (полностью или частично) до истечения срока его действия. В первом случае, он, как правило, теряет значительную часть начисленных процентов. При этом, следует знать, что по договорам, предоставляющим вкладчикам право снимать деньги по срочным вкладам до истечения срока их действия, проценты ниже, чем по договорам, в которых такое право не предусматривается.
При вкладе до востребования, вкладчик может снять свои деньги со счета, в любой момент, когда он захочет. В связи с этим, процент по таким вкладам минимальный.
-по наличию возможности пополнения счета/снятия денег: пополняемые и не пополняемые вклады, с правом снимать деньги и без такого права. В данном случае, доходность вклада будет зависеть от сочетания возможности пополнения вклада и возможности досрочного снятия денег с минимальной потерей процентов (обычно, если допускается пополнение счета, то возможно и частичное/полное снятие средств). Как правило, самыми доходными являются не пополняемые срочные вклады, без возможности снятия денежных средств.
-от порядка выплаты процентов: капитализация вклада – то есть, периодичность причисления сумм процентов к основной сумме вклада. Чаще всего, процентная ставка по вкладу с периодической капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам без капитализации.
 Так же, хотелось бы отметить, что одними из самых доходных вкладов банков являются:
-вклады, организуемые в связи с проведением банков определенных акций. Процент по таким вкладам так же бывает достаточно высок. Для того, чтобы сделать такой вклад, следует быть в курсе акций, проводимых банком, то есть, внимательно следить за деятельностью выбранного кредитного учреждения.
-инвестиционные вклады – для людей, разбирающихся в финансах, ценных бумагах и вкладах. В данном случае вклад состоит из двух частей – из вклада с фиксированной процентной ставкой и из паевого взноса в инвестиционном фонде.
-пенсионные вклады и вклады на обучение. Процентные ставки по данным вкладам, обычно, высоки, поскольку данные вклады являются накопительными – то есть, деньги копятся на счете, до определенного срока, что крайне выгодно кредитному учреждению.
Оптимальным соотношением между надежностью банка и процентной ставкой по вкладу, является банковский вклад с доходом по нему от 10 до 13 процентов годовых. Если кредитное учреждение предлагает более высокий процент, следует проанализировать как саму деятельность банка, так и условия по вкладу, и только после этого принимать взвешенное решение о внесении денег во вклад. Так же, следует помнить о том, что если процент по вкладу выше, чем 13% годовых (для рублевых вкладов), вкладчик должен будет заплатить налог 35% от прибыли по вкладу. То же самое касается и валютных вкладов, процентная ставка по которым, выше 9% годовых. При этом, все налоги уплачиваются автоматически кредитным учреждением.
Таким образом, подводя итог всему сказанному выше, можно сказать, что выбирая доходный вклад, крайне важно учитывать цель, которую вкладчик хочет достичь, совершая вложение денежных средств. Именно от поставленной цели и будет в итоге зависеть выбранный им вклад.
Источник: http://provincialynews.ru
|